על מנת לעשות לכם את העולם למעט יותר פשוט, נציין כאן את חמשת מסלולי המשכנתא הנפוצים ביותר בעולם המשכנתאות ושכל אחד שלוקח או לקח משכנתא בעבר חייב להכיר
(כמובן שעל-מנת להשוות ביניהם ולבדוק כדאיות כלכלית, מומלץ לבצע חישובים באמצעות מחשבון משכנתא).
מסלול פריים
מסלול נפוץ שנמצא כמעט בכל תמהיל משכנתא - זהו מסלול שהלקוחות מאוד אוהבים בשל הריבית הנמוכה שלו בשנים האחרונות.
מה שלא כולם תמיד זוכרים, זה שהוא יכול לעלות ושבעבר הלא כל כך רחוק הוא הגיע גם ל-5-6 אחוזים.
ההחזר שלכם ישתנה בהתאם לריבית בנק ישראל (ריבית בנק ישראל הנהוגה היום עומדת על 0.1% והפריים תמיד יהיה במרווח של 1.5% מעליה, כלומר עומד על 1.6% כיום).
היתרונות של מסלול הפריים:
- זול מאוד (ניתן לקבלו כיום סביב ה1%)
- ניתן לפירעון מוקדם או למחזור ללא עמלות היוון
- הוא לא צמוד למדד
החסרונות של מסלול הפריים:
- הריבית שלו יכולה להשתנות לרעה ובעקבות כך ההחזר החודשי יעלה
נקודה חשובה נוספת: על-פי מגבלת בנק ישראל, ניתן לשלבו בתמהיל המשכנתא עד ל- ⅓ מסך המשכנתא ולא יותר.
מסלול ריבית קבועה לא צמודת מדד
מסלול מאוד נפוץ שנמצא כמעט בכל משכנתא בישראל בשנים האחרונות - בעיקרון זה המסלול הכי בטוח שקיים, שכן קובעים מראש מול הבנק את גובה הריבית ומכאן הריבית לעולם לא תשתנה.
במקביל הוא גם לא צמוד למדד ולכן אין שום פרמטר בעולם שישנה את ההחזר החודשי, וההחזר החודשי לעולם יישאר קבוע.
היתרונות של מסלול הקל"צ (קבועה לא צמודה):
- הריבית שלו קבועה
- הוא לא צמוד למדד
- ההחזר תמיד יישאר קבוע
החסרונות של מסלול הקל"צ:
- הריבית שלו היא הכי גבוהה ביחס לשאר המסלולים
- ייתכן שכשנרצה לסלק או למחזר אותו יהיו קנסות היוון (עמלת פרעון)
נקודה חשובה נוספת: על-פי מגבלת בנק ישראל, חובה לשלב אותו (או ריבית קבועה צמודת מדד) בהיקף של לפחות ⅓ מסך המשכנתא שלכם.
מסלול ריבית קבועה צמודת מדד
זהו בעצם מסלול דומה לקודם, רק שהפעם הוא כן צמוד למדד - כלומר, הריבית שלו קובעה והיא אכן תישאר כך לאורך כל תקופת ההלוואה. אבל מנגד, הוא כן צמוד למדד ולכן הקרן יכולה לעלות עם השנים ובעקבותיה גם ההחזר החודשי.
היתרונות של מסלול הק"צ (קבועה צמודת מדד):
- הריבית שלו קבועה
- הריבית שלו זולה יותר מהקל"צ
החסרונות של מסלול הק"צ:
- הוא צמוד למדד וייתכן שגובה ההחזר החודשי יעלה עם השנים
- ייתכן שנרצה לסלק או למחזר אותו יהיו קנסות היוון
נקודה חשובה נוספת: על-פי מגבלת בנק ישראל, חובה לשלב אותו (או ריבית קבועה לא צמודה) בהיקף של לפחות ⅓ מסך המשכנתא שלכם.
מסלול ריבית משתנה לא צמודת מדד
מסלול מעניין שמצד אחד נותן לנו החזר חודשי קבוע לגמרי בחמש השנים הראשונות שלו ולאחר מכן יש נקודת שינוי ריבית ולכן ההחזר ישתנה (לטובה או לרעה) בעוד חמש שנים.
לאורך כל התקופה של המסלול (גם לאחר חמש שנים) הוא לא יהיה צמוד למדד ולכן ההחזר תמיד יהיה קבוע לאורך חמש שנים והוא ישתנה בתדירות של חמש שנים בכל פעם.
דבר נוסף שמאפיין את המסלול הוא שניתן לסלק או למחזר אותו ללא עמלות פרעון אחת לחמש שנים (בנקודת שינוי הריבית) וגם אם נגיע לפני כן לבנק בבקשה לסלק או למחזר את המסלול הקנסות אמורים להיות נמוכים מהקנסות שנהוגים בריביות הקבועות (שהזכרנו למעלה).
היתרונות של מסלול המל"צ (משתנה לא צמודה):
- הריבית שלו משתנה רק בעוד חמש שנים
- הוא לא צמוד למדד ולכן ההחזר יישאר קבוע בחמש השנים הקרובות
- יש נקודת יציאה לטובת סילוק או מחזור המסלול פעם בחמש שנים
החסרונות של מסלול המל"צ:
- גובה ההחזר שלו ישתנה בעוד חמש שנים
- הריבית שלו יחסית גבוהה ממסלול דומה צמוד מדד
מסלול ריבית משתנה צמודת מדד
מסלול מעניין ואחרון - בדומה למסלול הקודם, גם הריבית שלו תישאר קבועה בחמש השנים הקרובות.
אך בשונה ממנו, הקרן שלו תמיד תישאר צמודה למדד ואם המדד יעלה, זה יגרום לקרן להתנפח ובעקבותיה ההחזר החודשי יעלה.
גם במסלול זה, מובטחת לנו נקודת יציאה ללא קנסות אחת לחמש שנים וגם כאן אם נגיע לפני מועד נקודת היציאה, הקנסות יהיו פחותים מהמסלולים הקבועים.
היתרונות של מסלול המ"צ (משתנה צמודת מדד):
- הריבית שלו משתנה רק בעוד חמש שנים
- יש נקודת יציאה לטובת סילוק או מחזור המסלול פעם בחמש שנים
החסרונות של מסלול המ"צ:
- ההחזר שלו ישתנה בעוד חמש שנים
- הוא צמוד למדד וייתכן שההחזר יעלה עם השנים
לסיכום, אלו היו חמשת המסלולים הנפוצים בישראל בעולם המשכנתאות - כמובן שזה לא מחליף ייעוץ מקצועי, אבל זה עדיין חומר שמאוד חשוב להכיר וללמוד אם לקחת או שאתם מתכננים לקחת משכנתא בקרוב.