לאחרונה, אנו רואים יותר ויותר פרסומות הפונות לבני הנוער וקוראות להם לפתוח חשבון בנק באחד הבנקים, תוך הבטחות להטבות ותנאים מצוינים. מדובר בקהל שבעבר אף אחד מהבנקים לא השקיע בו בקמפיינים מפוצצים, אבל כעת הפכו ל"בוננזה" בעיני בנקים מסויימים.
לצד הרצון להביא קהל חדש אל הבנק ולגרום לו להישאר עם הבנק לאורך שנים ארוכות (כפי שעושה מרבית הציבור הישראלי, שלא ממהר להחליף את הבנק שלו), חשוב להדגיש כי החינוך הפיננסי בישראל לוקה בחסר ואל לנו לאפשר לילדינו לרוץ ולפתוח חשבון בנק מבלי שהענקנו להם את הידע הנדרש וגם אם הבסיסי ביותר - בהתנהלות כלכלית אל מול הבנקים.
חינוך פיננסי חשוב כבר מגיל צעיר
לחינוך והשכלה פיננסית חשיבות רבה על חיינו החל בגיל נוער ועד חיינו הבוגרים בניהול משק בית, בניהול עסק ולמעשה במהלך חיינו נזדקק לכלים ולהבנה פיננסית על מנת לקבל החלטות בתבונה. ראוי שתהיה להם הדרכה והכנה ראויה, שתאפשר להם להעמיק את הידע במושגים שעד היום "הגדולים" דיברו עליהם.
לאחר שנים בהן שמעתם את הוריכם מדברים על חשבון הבנק, מושגים כמו הלוואות, חסכונות, ריביות, הגיע העת שגם לכם יהיה חשבון בנק ותערכו היכרות עם העולם המאוד חשוב - העולם הפיננסי, הנכם יוצאים לדרך חדשה ומעניינת, שם תעשו את צעדיכם הראשונים. מה אתם חייבים לדעת? הנה:
חינוך פיננסי חשוב כבר מגיל צעיר. צילום: Anna Kaplan/ Flash90
איך להתנהל עם הריבית מול הבנק
נתחיל עם מילה אחת שמאחוריה מסתתרות משמעויות רבות ותשמעו אותה בהקשרים בנקאיים פיננסיים- ריבית. ריבית היא מונח כלכלי שהפירוש שלו סכום כסף שתקבלו על כסף שתשקיעו/תפקידו בבנק, בפיקדונות ובתוכניות חיסכון, ככל ותתמידו להפקיד כספים לשנים רבות יותר ככה תקבלו תמורה יותר גבוהה על כספכם, וככל שתפקידו סכום גדול יותר הבנק ישלם לכם ריבית יותר גבוהה.
למטבע שני צדדים ואת המונח ריבית תשמעו גם כאשר תבקשו מהבנק הלוואה תהה המטרה אשר תהה, הבנק ילווה לכם כסף ואתם תשלמו לבנק סכום כסף מסוים על עצם העובדה שנתן לכם הלוואה, סכום הכסף שתשלמו לבנק נקרא ריבית. גם על האפשרות להיכנס ליתרת חובה (מסגרת אשראי) הבנק גובה ריבית, תשומת ליבכם לגובה הריבית אותה יגבה הבנק הן בהלוואה והן במסגרת האשראי.
טיפ מבנקאי בדימוס - אתם הלקוחות, תתמקחו על הריבית הן בפיקדונות ובתוכניות חיסכון והן בהלוואה ובמסגרת האשראי, אל תקבלו את הדברים כמובן מאליו, ככל ואתם רוצים להיות בטוחים תתייעצו, לא הביישן למד.
הבנקים הבינו את הפוטנציאל ופונים לדור הצעיר. צילום: Dario Sanchez/Flash90 Miriam Alster/ FLASH90 Yossi Zamir/Flash90.
היתרונות והחסרונות של "מבוגר אחראי" איתכם בחשבון
ראשית, הנכם רשאים לבחור את הבנק בו תרצו לנהל את החשבון, אינכם חייבים לנהל את חשבון הבנק שלכם בבנק בו הוריכם מנהלים את חשבונם, ההחלטה היא שלכם, אך אני רואה בזה יתרונות רבים בפרט בצעדים ראשונים. תוכלו גם לקבל החלטה האם אתם מעוניינים לצרף את הוריכם כמיופה כוח בחשבון, כלומר האם להעניק להורים את האפשרות לצפות ו/או לפעול בחשבונכם, היתרון הוא עין בוחנת נוספת
בצעדיכם הראשונים במערכת הבנקאית, החיסרון במהלך כזה "מבוגר אחראי" יהיה שותף לצעדיכם ויוריד מכם את תחושת האחריות. אם הנכם בגיל 14-16 (ללא ת.ז) תצטרכו לגשת לסניף הבנק בליווי אחד ההורים, ככל והנכם בגיל 16-18 תצטרכו להצטייד ב-ת.ז ולגשת לסניף הבנק.
אין צורך לערוך מסעות מפרכים לסניפי הבנק
חשוב לדעת, הבנקים חפצים בייקרכם ומסתכלים על פוטנציאל ההתפתחות שלכם, היום צעירים, לאחר מכן חיילים, חיי נישואים ובכלל בחיים, הסיבה היא שהבנק מעוניין לספק לכם את השירותים הבנקאיים כי עם הזמן תזדקקו לשירותים נוספים מהבנק עם המעברים וההתפתחות הטבעיים בחייכם, הלוואת לימודים, הלוואות רכב, משכנתא, פעילות בניירות ערך ועוד.
אין צורך לערוך מסעות מפרכים לסניפי הבנק, גם העולם הפיננסי בכף ידכם, אתרי האינטרנט של הבנקים השונים פורסים בפניכם מידע אודות ההטבות השונות הנוגעות להצטרפות וניהול החשבון. זה הזמן לעשות את מה שהדור שלכם יודע לעשות יותר טוב מכולם, בקרו באתרי האינטרנט של הבנקים, ערכו סקר שוק, השוו את התנאים שכל אחד מהבנקים מעניק לכם, עמלות עובר ושב, דמי כרטיס אשראי, חלק מהבנקים מעניקים מתנת הצטרפות, טיפ, תשומת ליבכם תינתן לתנאי החשבון ופחות למתנות חד פעמיות.
אין צורך לערוך מסעות מפרכים לסניפי הבנק, צילום: Nati Shohat/Flash90
הכלים הנכונים לניהול חשבון בנק
מאחר ובשנים האחרונות הבנקאות עברה מתיחת פנים דיגיטלית, ניתן ואף רצוי לנהל את החשבון באמצעים הדיגיטליים, בררו, בדקו את הממשק האינטרנטי שמספק הבנק וכמובן את האפליקציה. השכלה פיננסית אינה נוגעת רק להבנת המושגים השונים, שימוש בכלים לניהול חשבון קשור בקשר ישיר להשכלה פיננסית מאחר ושימוש בכלים באופן נכון הינם דרך נכונה לניהול ומעקב שוטף אחר פעילות החשבון, קבלת מידע על אפשרויות חיסכון, שימוש בכרטיס אשראי ועוד.
לסיכום, הקידמה והדיגיטל לא פסחו על הבנקים, מי יותר ומי פחות, אך בשונה מהעבר, היום ניתן לנהל את חיינו הפיננסים בתבונה ובאחריות, כל זה תלוי אך ורק בכם, בהצלחה וברוכים הבאים לחיים הפיננסים.
הכותב הוא בעלים של אביצור עורכי דין, יו"ר ועדת בנקאות בלשכת עורכי הדין מחוז ירושלים. לשעבר קצין ציות וממונה אכיפה מנהלת בבנק דיסקונט